A antecipação de crédito é uma linha de crédito voltada exclusivamente para empresas que precisam adiantar o recebimento do valor das suas vendas. Com essa solução, elas podem utilizar um dinheiro agora que só chegaria no futuro e, com isso, ganhar um fôlego no orçamento.
Sua loja já precisou de dinheiro por algum motivo — como para lidar com situações inesperadas ou com um estorno de pagamento — e você não tinha o valor disponível em caixa? Sabia que você pode contar com um recurso sem precisar recorrer a financiamentos ou empréstimos? Ele é conhecido como antecipação de crédito.
Adotar essa solução pode evitar que a sua empresa acumule dívidas e até mesmo contribuir com a expansão do seu negócio. Como se trata de uma transação, no entanto, contar com ela exige cuidado e planejamento. Por esse motivo, neste post você descobre tudo o que precisa saber sobre esse assunto. Confira!
O que é antecipação de crédito?
A antecipação de crédito — também conhecida como adiantamento de recebíveis — é uma linha de crédito voltada exclusivamente para empresas que precisam adiantar o recebimento do valor das suas vendas. Com essa solução, elas podem utilizar um dinheiro agora que só chegaria no futuro e, com isso, ganhar um fôlego no orçamento.
Quando o seu cliente compra um produto e resolve parcelar o valor em duas vezes ou mais, pode ser que demore 60 dias ou mais — dependendo do total de parcelas — para você receber o valor total dessa venda. Ao contratar uma antecipação, é possível adiantar o recebimento para ter o dinheiro em caixa em poucos dias.
Assim como em qualquer outra modalidade de crédito, as instituições financeiras que disponibilizam esse serviço cobram algumas taxas sobre o valor adiantado às empresas. Em contrapartida, elas assumem a responsabilidade pelo recebimento futuro das notas que forem negociadas.
Como funciona a antecipação de crédito?
Sempre que o seu cliente faz uma compra parcelada na sua loja online, você só recebe o valor total dessa venda um tempo depois, correto? O prazo varia de acordo com o número de parcelas escolhidas por ele, o que significa que se o pagamento for feito em 4 parcelas, normalmente levará cerca de 4 meses para que o valor total dessa venda entre no seu fluxo de caixa.
Quando você antecipa seu crédito, esse prazo diminui consideravelmente e é possível receber esses valores bem antes. Mas como saber exatamente todos os valores que você tem a receber?
Toda compra — seja ela feita no crédito ou no débito, presencialmente por meio das maquininhas ou de maneira online — deverá ser registrada. Esse registro detalha diversas informações, como o valor e a data da compra, a modalidade de pagamento utilizada, a bandeira do cartão e a data da liquidação do pagamento.
Tudo isso é utilizado na criação das chamadas Unidades de Recebíveis, que são vinculadas ao CNPJ de cada loja. Esses recebíveis, portanto, quando somados são o valor que o estabelecimento tem a receber enquanto não houve o repasse do pagamento das compras feitas no cartão.
Qual a diferença entre antecipação e empréstimo?
Uma das principais diferenças entre a antecipação de crédito e um empréstimo é que, no segundo caso, você pegaria um dinheiro que não é seu — no caso, ele é da instituição financeira em que você o solicitou. Será necessário fazer a devolução de todo esse capital com juros e a taxa varia conforme o risco do empréstimo e da empresa que o cedeu.
É importante lembrar que o procedimento de empréstimo pode ser diferente para empresas com histórico de inadimplência. Para elas, algumas instituições financeiras — principalmente os bancos — podem até negar a solicitação.
Já a antecipação de crédito é bem menos burocrática e as taxas de juros geralmente são mais baixas. Isso porque você pegaria um dinheiro que é seu, mas que seria recebido somente no futuro. Os riscos de inadimplência nesse tipo de transação são muito baixos — ou até mesmo inexistentes. No caso específico do cartão de crédito, por exemplo, a operadora fará a cobrança dos valores ao titular do cartão caso ele fique inadimplente.
Em outros casos, como as notas promissórias e os cheques, é possível entrar com algum recurso caso exista algum tipo de inadimplência. Esse risco, aliás, diminui bastante já que o próprio cliente se sente “intimidado” a pagar quando sabe que as suas dívidas pertencem a uma instituição financeira – como uma fintech, banco ou qualquer outra.
Quais as vantagens da antecipação de crédito?
Como você pode imaginar, existem diversas vantagens em contar com a antecipação de crédito. Está curioso para saber quais são elas? Listamos as principais a seguir!
Cobertura de imprevistos
Caso aconteça algum problema financeiro inesperado na sua loja que possa alterar o seu capital de giro, optar por uma antecipação de crédito pode ser uma das melhores opções. Isso porque como você terá acesso aos valores que já pertencem ao seu negócio — e não a um empréstimo, por exemplo —, a sua empresa não fica descoberta e também não perde nenhum recurso.
Conservação da saúde financeira do negócio
Quando você opta por essa modalidade de crédito, a sua loja estará lidando com recursos que já pertencem a ela, como frisamos no tópico anterior. Então, essa prática ajuda a preservar a saúde financeira da sua empresa, já que você não acumulará dívidas ao recorrer a ela — como poderia acontecer com um financiamento, por exemplo.
Negociações facilitadas
Ao ter uma melhora no fluxo de caixa, essa operação pode promover as negociações tanto com os clientes quanto com os fornecedores. O motivo é simples: os aspectos relacionados a ela apresentam muito mais flexibilidade.
Com isso, é possível negociar prazos e preços mais acessíveis com os fornecedores e oferecer boas opções para os clientes. Isso faz com que a fidelização seja facilitada e, além disso, há uma otimização nas vendas.
Como calcular a antecipação de crédito?
O cálculo da antecipação de crédito é feito com base no valor líquido de cada transação. É importante lembrar que desse montante o MDR já é reduzido — uma taxa cobrada pelas instituições sobre a operação financeira.
Esse cálculo conta com uma taxa de juros muito simples. Dentro dele, é preciso constar o período de adiantamento do capital, ou seja, se a sua loja deseja solicitar a antecipação de dez meses, a taxa de antecipação cobrada será multiplicada por 10.
Vamos supor que você tenha feito uma venda de R$ 2 mil parcelada em 10 vezes e que a taxa administrativa para crédito parcelado é de 3%. O primeiro passo é descontar o valor da taxa uma única vez em relação ao valor total. Então, 3% de R$ 2 mil é igual a R$ 1.940.
Ao final desses 10 meses, então, você receberia o valor de R$ 1.940 — ou seja, serão 10 parcelas de R$ 194 pelos próximos 10 meses caso você não realize nenhuma antecipação dessa venda. Mas, caso você precise antecipar o recebimento do valor, precisará aplicar a taxa de antecipação para saber o quanto receberá.
No mesmo exemplo, vamos supor que a taxa de antecipação seja de 3% ao mês. Aqui, é interessante lembrar que quanto maior o parcelamento, menor é essa taxa.
Como a taxa é referente a um período de 30 dias, caso apenas uma das parcelas seja antecipada, o desconto será proporcional ao número de dias antecipados. Então, primeiramente você deve pegar o valor da primeira parcela e aplicar os 3%.
Caso você queira antecipar todas as parcelas, o cálculo precisará ser a taxa de antecipação vezes 2 para o segundo mês (3% x 2), a taxa vezes 3 para o terceiro mês (3% x 3) e assim por diante.
Da compra de R$ 2 mil, depois de feitos os cálculos mês a mês e com a soma de todos os valores, você receberia o valor líquido de antecipação de R$ 1.619,90. Você não precisará esperar os 10 meses para receber todo o dinheiro, mas só de taxas foram descontados R$ 380,10.
Quando usar a antecipação de crédito?
Por mais tentador que possa parecer solicitar por essa solução a toda hora no seu negócio, existem alguns momentos que são mais apropriados para utilizá-la. Confira, a seguir, quais são eles.
Expansão do negócio
No dia a dia da sua loja, você poderá se deparar com momentos em que por algum motivo seja preciso fazer uma expansão dos negócios. Seja porque você sentiu que precisa crescer, investir em mais estoque ou até mesmo quando nota que o seu público está comprando muito de você e o dinheiro que você tem em caixa já está reservado para outras ações.
Nesses momentos, você pode utilizar a antecipação de crédito. Com ela, será possível investir no que precisar e expandir seu negócio de uma forma saudável que não trará prejuízo no futuro.
Capital de giro
O capital de giro ajuda a sua loja a manter uma rotina de trabalho saudável e possibilita que o pagamento de dívidas — sejam elas fixas ou variáveis — seja realizado sem nenhum tipo de problema.
Em alguns momentos, é comum que um negócio tenha a necessidade de aumentar esse capital para arcar com dívidas inesperadas que exijam novos investimentos ou até mesmo algum tipo de pagamento prévio. Nesses casos, é melhor contar com a antecipação de crédito do que pedir um empréstimo ou financiamento ao banco, por exemplo.
Pagamento de contas em atraso
Imagine que por um acaso você tenha errado na gestão financeira da sua loja e acabou com contas atrasadas e não tem de onde tirar dinheiro para efetuar esses pagamentos. A antecipação pode ser uma solução rápida para a sua gestão de custos, já que ela vai aumentar o caixa da empresa para que você negocie condições melhores ou cubra o gasto integralmente.
Uma vantagem nesse caso é que você não compromete o caixa futuro ou sequer interfere na produtividade da loja. Ou seja, é uma solução bastante indicada para quando surgirem problemas inesperados em épocas em que você não estiver com as finanças preparadas para lidar com eles.
Como fazer a antecipação de crédito?
Até aqui você já entendeu o que é a antecipação de crédito, quais são as suas vantagens e os momentos certos de utilizá-la. Agora, precisa entender como fazer a solicitação de maneira estratégica para que ela seja benéfica para o seu negócio. Descubra a seguir.
Leia o contrato
Um ponto muito importante é sempre ler o contrato com atenção. Por isso, se atente à cobrança abusiva de taxas e juros. Isso porque a antecipação sempre é feita por bancos ou outras instituições financeiras que fazem a operação em troca de um percentual sobre o valor de cada fatura.
Por esse motivo, é necessário questionar sobre esses valores antes de confirmar a solicitação. Isso porque se os juros descontados forem muito altos, pode ser que a antecipação não seja tão atrativa assim para a sua loja.
Defina os objetivos
Um dos cuidados que você precisa ter ao recorrer a essa solução é para não tornar o financeiro do seu negócio totalmente dependente dela. Lembre-se de que a longo prazo atitudes como essa podem comprometer seriamente o lucro que a sua loja poderia ter com as vendas.
Também é importante frisar que é extremamente necessário fazer uma avaliação do fluxo de caixa minuciosa e cuidadosa. Ou seja, é preciso que você analise como a sua disponibilidade de recursos estará nos próximos meses e definir como o pagamento das contas será feito. Tudo isso para que você pondere se no futuro não sentirá falta daqueles recursos que foram antecipados.
Atente-se aos clientes inadimplentes
Quando você pede a antecipação de crédito, a responsabilidade pelo recebimento do título é transferida para a instituição que ofereceu o serviço para o seu negócio. O problema é que se a empresa que cedeu o valor solicitado tiver dificuldade para receber de alguns dos seus clientes, ela pode passar a negar os próximos pedidos de antecipação.
Por esse motivo, é importante escolher bem os títulos que você quer antecipar e dar preferência para os clientes que você já sabe que não costumam atrasar o pagamento. Essa, aliás, é uma ótima maneira de manter a reputação da sua loja nesse tipo de transação.
Outra forma de garantia é mostrar os comprovantes de pagamento de faturas anteriores do cliente do qual você deseja antecipar o pagamento para que a instituição fique mais confortável em fazer a operação solicitada.
Quais os cuidados ao fazer a antecipação de crédito?
A antecipação de crédito pode ser muito positiva para qualquer empreendedor, não há dúvidas sobre isso. Porém, como em qualquer outra operação financeira, ela precisa de um bom planejamento e organização para que não provoque um desequilíbrio nas contas com a retirada de recursos que entrariam no caixa somente nos meses seguintes.
Para que esses problemas possam ser evitados, é preciso realizar um bom planejamento estratégico de vendas seguido por uma projeção de fluxos de caixa da empresa. Assim, é possível avaliar se os valores que serão antecipados não farão com que as contas não fechem no futuro — e acabe trazendo prejuízo para o negócio.
Outro ponto importante a ser considerado nesse momento é em relação ao valor das taxas. É preciso entender se as que surgirem em decorrência da antecipação devem ou não ser diluídas no preço final dos seus produtos.
Como você pôde perceber, a antecipação de créditos é uma estratégia que pode beneficiar — e muito — o seu negócio. Lembre-se apenas de fazer a solicitação somente se for extremamente necessário. Do contrário, o uso desenfreado desse recurso pode atrapalhar o planejamento do seu negócio e se tornar uma bola de neve.
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